luni, 1 septembrie 2008

Credit cardurile un rau necesar ?!

Daca locuiti in America cu siguranta ca de-a lungul timpului ati primit in posta oferte de pre-calificare pentru a aplica pentru un credit card. Companiile de credit carduri trimit in medie cam 8 miliarde de oferte de pre-aprobare anual. Da, ati citit bine, adica aproximativ 70 pe an, pentru fiecare cap de familie din America. Eu personal primesc cate 3-4 in fiecare luna. O tona de bani daca ar fi sa calculam costul de scriere a acestor oferte, hartia, plicurile, timbrele si celelalte cheltuieli. Nu va faceti insa probleme deoarece tot noi le platim inapoi aceste cheltuieli, intr-un fel sau in altul, mai ales daca nu platim in intregime la sfarsit de luna datoria acumulata pe card.
Credit cardurile sunt ca si focul. Daca sti cum sa-l folosesti iti merge bine si te incalzeste, daca nu sti te arzi cu el, sau si mai rau iti dai foc la casa.
Fara a avea pretentia de a ma numi un expert in acest domeniu, o sa incerc sa impartasesc din experienta mea acumulata de-a lungul anilor cu privire la credit-carduri si la banci.
In primul rand creditul este unul dintre lucrurile de care aveti mare nevoie aici in America, sau mai bine spus o istorie buna a creditului. Cu alte cuvinte sa aratati ca sunteti bun platnic, ca ati luat banii de la banci, i-ati platit inapoi la timp si ca toata lumea a fost multumita.
Cand aveti creditul bun puteti sa faceti multe lucruri care sa va fie in favoare dumenavoastra. Cel mai mare avantaj este rata dobanzi pe care o primiti cand faceti o investitie mai importanta, precum cumpararea unui computer, a unei masini sau a unei case. Nu este acelasi lucru sa platiti o dobanda de cateva procente ori de 12-14%, sau chiar mai mult. Diferenta poate fi pana la cateva sute de dolari in plus sau in minus lunar.
Am sa ma focalizez in cele ce urmeaza, mai mult pe problemele care pot aparea o data ce devi proprietarul unuia sau mai multor credit carduri.
Companiile de credit carduri fac banii in doua feluri. Din dobanzile sau penalizarile acumulate pe cardurile folosite de persoanele fizice, sau din comisionul primit de la firmele care accepta plata cu cardul.
Pentru fiecare produs sau serviciu care este platit cu cartea de credit, un procent de 2,5 % din tranzactie îi revine companiei Visa, Master Card, Discover, American Express etc. in functie de ce card folositi.
Cand semnati oferta de acceptare a unui credit card in principal sunteti de acord, ca in cazul in care nu platiti in totalitate imprumutul la sfarsit de luna, sa platiti diferite penalizari si dobanzi , despre care de cele mai multe ori habar nu aveti. Asta pentru ca nimeni nu prea sta sa citeasca contractul scris cu litere minuscule, intr-o engleza si intr-o terminologie oricum greu de inteles. De cele mai multe ori dupa ce ati semnat si primit cardul, veti primi prin posta o carticica cu o tona de informatii referitoare la card. Tot felu de reguli scrise marunt, cu care daca nu sunteti de acord puteti sa sunati si sa le contestati, sau chiar sa anulati cardul. In caz contrar, in mod tacit, regulamentul presupune ca lipsa dumneavoastra de reactie, va fi considerata ca o acceptare neconditionata a noilor termeni. Uneori astfel de scrisori chiar mentioneaza in mod explicit faptul ca nu trebuie sa faceti nimic. Ne facand nimic insemand, bineinteles, acceptarea noilor reguli.
De obicei credit cardurile ofera primele 6-12 luni, dobanda de zero la suta pe banii care ii cheltuiti, atata timp cat faceti minimul de plata in fiecare luna.
De exemplu daca aveti un credit card de 1,000 dolari cu 0% APR (Annual Percentage Rate = dobanda) si ati facut cumparaturi de 800 de dolari, la sfarsit de luna o sa aveti plata minima de aproximativ 80 de dolari, restul de 720 de dolari urmand sa fie transferati in factura din luna sau lunile urmatoare, pana cand se va plati complet suma. Cand APR-ul este zero este de preferat sa platiti doar minimul, pentru ca la restul sumei nu se va adauga nici o dobanda. Cand nu aveti insa dobanda zero, la suma ramasa se va aplica dobanda , motiv pentru care este recomandat ca in perioada de gratie ( care este de maxim o luna, dar poate fi mai scurta) sa fie platita suma complet, nu doar minimul de 80 $, ci 800$, sau cat datorati.
Daca cititi cu atentie contractul dintre dumneavoastra si companiile de credit carduri, acestea isi rezerva dreptul sa schimbe ratele la dobanda si regulile cand vor si cum vor ei, fara un motiv anume.
O investigatie facuta de Congresul American acum cativa ani, cu privire la clauzele contractului incheiat intre consumatori si companiile de credit, a scos la iveala ca acesta era scris intr-un limbaj care necesita sa fi absolvit cel putin liceul, cu toate ca legile federale cereau ca limbajul sa fie unul de nivel de clasa a 8-a. Mai mult decat atat, informatiile legate de dobanzi, balanta si alte penalizari erau scrise la un nivel care cerea sa ai studii superioare pentru a-l putea intelege.
Daca ati avut vreodata curiozitatea sa vedeti unde isi au sediile aceste compani de credit, realizati ca ele se afla in mare lor majoritate in statul Delaware, ori in South Dakota . Motivul este unul simplu. Acum vreo 30 de ani, Curtea Suprema de Justitie a Statelor Unite a dat o lege care prevedea ca companiile care emit credit carduri sunt supuse doar legilor din statele unde au fost infiintate. In acest fel companiile de credit carduri au putut sa aleaga statele unde legea le permite sa aibe dobanzile cele mai ridicate, si unde au cea mai mare libertate din punct de vedere legislativ, fara ca celelalte state sa poata sa le limiteze aceste drepturi. Investigatia guvernamentala a mai scos la iveala faptul ca in 2005, in America o familie din trei au platit o penalizare la credit carduri de aproximativ 34 de dolari. Astfel se estimeaza ca in 2006 peste 17 miliarde de dolari au fost incasate de catre banci doar din penalizari.
Cum puteti sa evitati plata acestor penalizari?! Simplu. Platiti la fiecare sfarsit de luna toata balanta pe care o datorati. Bineinteles ca acest lucru nu este ceea ce isi doresc companiile de credit. Ei vor sa platiti doar minimul , la restul adaugandu-se dobanda.
Chiar daca incercati sa platiti la timp si in totalitate datoriile, companiile de credit carduri stiu sa se joace de-a soarecele si pisica. O metoda folosita de acestia pentru a te face sa gresesti este scurtarea perioadei de gratie. Cele 30 de zile de gratie pana sa platesti, sunt uneori scurtate la 26 sau 21 de zile, astfel incat daca nu sunteti atenti aveti sanse mari sa faceti plata cu intarziere, suportand penalitatile de rigoare.
Cand faceti plata la card, cea mai buna solutie este online, direct pe situl companiei de credit. Introduceti contul de unde sa se transfere banii si rezolvati problema. Astfel plata o sa apara instant, in ziua in care ati programat-o sa aibe loc. De obicei puteti sa programati plata imediat ce ati primit facura, tranzactia urmand sa aibe loc in functie de data pe care o alegeti. In acest fel evitati zilele de intarziere care ar aparea daca faceati plata traditionala prin posta. Daca programati plata din contul personal de checking, cei de la banca urmeaza sa emita un cec pe care-l trimit la compania de credit card, urmand sa ia unerori 5 zile sa ajunga la destinatie, asa ca fiti siguri ca o trimiteti din timp.
O alta metoda folosita de companiile de credit este cresterea ratei la dobanda chiar daca ati platit la timp datoriile fata de ei. De obicei ei verifica creditul dumneavoastra in fiecare luna pentru a vedea daca nu ati omis vreo plata in alta parte. Daca cumva apare ca alt card a ramas neplatit, o plata la masina sau la casa, imediat acestia pot sa urce rata la dobanda pe motiv ca prezentati un risc de neplata si fata de ei. Daca aveti sa zicem o rata de 7% ea poate sa ajunga la 24% sau chiar mai mult in foarte scurt timp. Si asta fara ca cineva sa va informeze de aceste modificari.
O alta strategie folosita este rata dobanzilor, care poate varia si ea. De exemplu puteti avea 0% pentru transfer de balanta, si de 24% pentru cumparaturi.
Exemplu: Sa presupunem ca primiti o oferta de credit card cu limita de 1,000 de dolari, cu 0% dobanda, la balanta transferata de pe un alt card. Adica ati transferat banii de pe un card care avea dobanda, pe acesta care are dobanda zero. O metoda excelenta de a salva bani. Sa presupunem ca balanta transferata a fost de 800 de dolari. Pe card mai faceti si niste cumparaturi in valoare de 100 de dolari. La cumparaturi insa dobanda este de 24%. Cand veti face plata lunara, companiile de credit, scad suma trimisa din suma unde aveti dobada 0%, si foarte putin sau deloc din suma cu 24% dobanda. In acest fel luna de luna o sa platiti dobanda la cei 100 de dolari. Chiar daca aveti o dobanda zero la transfer, nu este la fel cand faceti cumparaturi sau scoateti bani de pe card. De obicei banii de pe credit card, scosi de la bancomat, sunt taxati cu cea mai mare dobanda posibila. In general dobanda la banii imprumutati este diferita in functie de cum ii accesati: transfer de balanta, cumparaturi sau cash de la bancomat.
O alta metoda de penalizare este cand depasiti limita de credit. Linia dumneavoastra de credit este sa zicem de 1,000 de dolari din care ati cheltuit 900 $. Mai doriti sa faceti o cumparatura de 110 dolari. In mod normal ati crede ca tranzactia o sa fie anulata, pentru ca aveti doar 1000$ si nu 1010$. Ei bine tranzactia va avea loc, pentru ca companiile de credit sunt foarte "binevoitoare" si va fac acest "favor", dar o data depasita linia de credi veti fi penalizati 35-40 de dolari. Aceasta regula este aplicata si de bancile unde aveti contul de checking si unde aveti acces la proprii dumenavoastra bani. Daca vreodata depasiti limita, cheltuind mai multi bani decat aveati in cont, banca va lasa tot din "amabilitate" sa mergeti pe minus pana la cateva sute de dolari, cheltuind bani pe care nu-i aveti, contracost insa.
In una dintre statisticile bancare din anii trecuti se arata ca, peste 75% din venituri unor banci proveneau din astfel de penalizari. Nu de putine ori, clientii platesc 35 de dolari pentru fiecare tranzactie facuta dupa ce au intrat pe minus. Astfel, de exemplu o cafea cumparata cu 2 dolari ajungea sa coste 37 de doalri, dupa ce au platit penalizarea.
Un lucru este bine de stiut. Daca sunteti la prima abatere si sunati la banca sau la compania de credit card, explicand ca ati uitat din gresala sa platiti la timp, acestia o sa va inapieze suma cu care ati fost penalizati. De obicei multa lume nu stie acest lucru platind penalizarea. Ea este inapoiata doar daca contul nu a mai fost creditat in ultimele sase luni pentru o taxa similara.
Nu toata lumea este in stare sa plateasca in intregime sumele acumulate pe card, sau in timp util. Ca atare apare acel fenomen al bulgarelui de zapada care pe masura ce se rostogoleste creste in dimnesiune. Bineinteles ca companiile de credit iubesc astfel de clienti pentru ca fara ei nu prea ar face profit. Daca totusi ati ajuns in astfel de situatii, in care aveti 3-4 credit carduri pe care nu le mai puteti tine sub control in a le plati la timp, aveti cateva solutii la dispozitie. Va trebui insa sa aveti foarte multa rabdare si sa va obisnuiti cu o anumita disciplina financiara.
Primul lucru care trebuie sa-l faceti este sa nu cheltuiti mai mult decat produceti, apoi sa incercati sa mariti suma platita in fiecare luna. De preferat este sa incepeti cu cardul unde dobanda este cea mai mare si mergeti in ordine descrescatoare, fara a omite sa platiti cel putin minimul de plata, in fiecare luna, la toate cardurile. In acest fel evitati sa acumulati alte penalitati.
O alta solutie ar fi consolidarea datoriilor pe un singur card care sa fie mai usor de controlat. Cu cat mai multe carduri cu atat mai mari sansele sa faceti greseli. Daca creditul va permite puteti aplica pentru un nou card si faceti un transfer de balanta. O alta metoda, daca sunteti proprietar al unei case de exemplu, este folosirea unei linii de credit cu care sa platiti datoriile de pe toate cardurile, avand astfel datoriile intr-un singur loc la o rata fixa.
Daca situatia a scapat de sub control exista agentii care sunt specializate in acest domeniu si care va pot ajuta in negocierea cu companiile de credit. Cand ajungeti sa nu mai platiti deloc sumele catre creditori, acestia vor fi dispusi ca sa negocieze cu companiile respective si sa micsoreze suma pe care le-o datorati. In toate aceste cazuri sunt implicati diferiti factori de risc care va pot afecta creditul personal pe termen mai scurt sau mai lung.
In cazul in care ati acumulat foarte multe datori ( de ordinul zecilor sau sutelor de mii de dolari) si nu mai aveti alte solutii, falimentul este si el o varianta. Nu cea mai fericita insa. Legea falimentului va da acest drept, insa trebuie sa va calificati pentru el. Motiv pentru care solutia este sa contactati un avocat, care va poate explica avantajele si dezavantajele acestei proceduri, mai ales ca in mod normal cand declarati faliment, acesta va ramane ca o pata neagra pe credit timp de 7 ani, motiv pentru care aceasta ar trebui sa fie ultima solutie aleasa.
Chiar daca sunt foarte periculoase pentru necunoscatori, credit cardurile, folosite in mod inteligent, cumpatat si in cunostinta de cauza pot sa va faca viata nu doar mult mai usoara, ci chiar puteti beneficia cu varf si indesat de pe urma lor. Pe langa faptul ca va construiti un credit excelent, puteti beneficia de oferte de 0% dobanda, la sume de mii sau zeci de mi de dolari anual. Puteti obtine cash back pentru fiecare dolar cheltuit. De asemenea puteti acumula mile sau puncte care sa le folositi pentru a cumpara bilete de avion sau diferite produse. La fel ca intr-o afacere, si in viata de zi cu zi este important sa aveti acces la orice ora la bani lichizi. Unul din cardurile care care il puteti folosi pentru a scoate bani, fara sa platiti taxe de cash advance, este Discover Card. La magazine precum Walmart sau CVS, puteti cere la fiecare tranzactie sa primiti cate 60 de dolari bani cash.
Un alt avantaj de care puteti beneficia cand platiti cu cartea de credit este faptul ca daca nu sunteti satisfacut de produsul sau serviciul respectiv puteti anula tranzactia. In plus multe companii de credit card ofera tot felu de asigurari pentru produsele sau serviciile cumparate, in special bilete de avion, inchirieri de masini, etc....
Da, stiu, tot ce v-am spus aici pare probabil foarte complicat la prima vedere, daca nu sunteti familiarizati cu ele. La fel ca orice alt lucru, puteti sa beneficiati de el doar daca sunteti informati. Mai sunt multe alte lucruri care fac viata mult mai usoara utilizatorilor de credit carduri, dar pe care o sa le discut alta data daca o sa exista interes din partea cititorilor, in a le cunoaste.
De asemenea daca aveti intrebari legate de credit sau de banci astept sa mi le puneti, si in masura in care stiu va raspund la ele.

5 comentarii:

dennyx spunea...

Wow!!!
Ce post interesant!
Daca sunt pentru prima oara in State pe H1B ce sanse am sa-mi fac un credit card cu APR 0% pe primul an?

Merci,
Daniel

Marian Petruța spunea...

sansele sunt cam mici daca n-ai nici un fel de credit history, poti insa intreba la banca unde ai contul de checking daca ofera credit card si in ce conditii, mai mult ca sigur ca pentru inceput o sa trebuiasca sa incepi cu un secured credit card. dar daca vrei sa incepi de undeva va trebui sa aplici pt el asa si cu timpul pe masura ce iti construiesti creditul o sa primesti oferte pt carduri unde nu cer depozit

amallia spunea...

E foarte bună comparaţia cu focul, mi-a plăcut.

OlegG spunea...

Ceva ce puteti face in raspuns la "junk mail-ul" primit:

Gaseste o cutie de pantofi sau orice cutie ce sta aruncata undeva prin "basement". Umpleti-o cu caramizi, pietre, metal sau chiar si cement (daca aveti carti care nu va trebuie, toasteru-l care nu mai lureaza sau orice va sta in cale prin casa, curte sau strada). Lipiti frumos cutia cu scotch. Lipiti plicul, pe care il gasiti innauntru "junk mailului" si care are taxa platita pentru returnare, pe cutie si c'est la vie - MAIL IT!

Citeva zile mai tarziu cutia va fi delivrata celui ce a trimis "junk mailul" si va trebui sa plateasca fiecare cent din costul delivrarii (depinde de greutate poate ajunge si la $20.00). Odata ce costul va fi mai mare decit rezultatul preconizat, ei vor inceta sau reduce sa mai trimita materiale de marketing. Scopul meu.

Beneficiile pentru noi pot fi urmatoarele:

-Din moment ce aceste companii contribuie la venitul primit de posta, platitorii de taxe vor fi scutiti de aceste plati.

-Creeaza business pentru posta, si in cele din urma - locuri de munca.

-Aceste companii, speram ca vor invata ca lumea nu doreste acest "mail" si eventual vor reduce cantitatea de trimisa.

-Asta ma face sa rid ca un maniac.

-Salveaza copaci! Yay!

-Daca facem asta destul, USPS vor face atiti bani incat isi vor reduce taxele - ceea ce va fi in folosul tuturor.

Anonim spunea...

Am cam trecut de perioada cand ,credit-cardul era ceva foarte "american".De-a lungul multor ani(peste 20) mi-au trecut multe plasticuri prin buzunare.Am costatat mai de mult ca acestea sunt doar niste capcane care nu te vor face mai linistit.Din potriva iti pot cauza foarte mari greutati in viata.Daca nu mergi la cazinou esti bine,dar daca te joci cu credit cardul,, cam tot acolo ajungi.Good luck!